Bảo hiểm tai nạn cho người làm việc trên cao là một trong những nhu cầu được nhiều doanh nghiệp quan tâm khi quản lý đội ngũ công nhân, kỹ thuật viên, thợ điện, nhân viên lắp đặt, bảo trì, viễn thông hoặc những người thường xuyên phải leo trèo và làm việc tại các vị trí cao.
Chỉ một lần trượt chân khi làm việc trên mái nhà, giàn giáo, thang, cột điện hoặc công trình cũng có thể dẫn đến chấn thương nghiêm trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến sức khỏe và thu nhập của người lao động.
Theo Tổ chức Lao động Quốc tế (ILO), làm việc trên cao là một trong những nguyên nhân quan trọng gây tử vong và thương tích nghiêm trọng; các tình huống phổ biến gồm ngã từ mái nhà, thang và qua các bề mặt dễ vỡ.
Tại Việt Nam, doanh nghiệp có thể cân nhắc Bảo hiểm Tai nạn Con người 24/24 Bảo Việt như một giải pháp bổ sung nhằm bảo vệ tài chính cho người lao động trước những tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm.
Lưu ý: Bảo hiểm tai nạn không thay thế các biện pháp an toàn lao động, thiết bị bảo hộ và quy trình phòng chống ngã. Quyền lợi thực tế phụ thuộc vào hợp đồng/giấy chứng nhận, chương trình bảo hiểm và các điều khoản, điều kiện, loại trừ áp dụng.
1. Bảo hiểm tai nạn cho người làm việc trên cao là gì?
Bảo hiểm tai nạn cho người làm việc trên cao không phải là tên gọi riêng của một sản phẩm bảo hiểm, mà là cách khách hàng tìm kiếm giải pháp bảo hiểm dành cho những người có công việc thường xuyên phải làm việc ở độ cao hoặc có nguy cơ ngã từ trên cao.
Tại Bảo Việt, nhu cầu này có thể được xem xét thông qua Bảo hiểm Tai nạn Con người 24/24.
Nhóm người có thể quan tâm đến sản phẩm gồm:
- Công nhân xây dựng.
- Công nhân leo trèo.
- Thợ điện.
- Nhân viên lắp đặt.
- Nhân viên bảo trì.
- Kỹ thuật viên.
- Công nhân viễn thông.
- Nhân viên lắp đặt camera.
- Nhân viên lắp đặt internet.
- Công nhân vệ sinh kính tòa nhà.
- Người thường xuyên làm việc trên mái nhà.
- Người làm việc trên thang, giàn giáo, cột hoặc trụ.
Đặc điểm quan trọng của sản phẩm là bảo vệ trước tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, thay vì chỉ bảo vệ riêng một loại tai nạn như “ngã từ trên cao”.
Do đó, trước khi tham gia bảo hiểm, khách hàngcần tìm hiểu và năm rõ các thông tin liên quan sau:
Nghề nghiệp → tính chất công việc → phạm vi bảo hiểm → số tiền bảo hiểm → quyền lợi → trường hợp loại trừ.
2. Những ai nên tham gia bảo hiểm tai nạn khi làm việc trên cao?
Không chỉ công nhân xây dựng mới có nguy cơ tai nạn do làm việc trên cao.
Công nhân xây dựng
Có thể phải làm việc trên:
- Giàn giáo.
- Mái nhà.
- Kết cấu thép.
- Sàn tầng cao.
- Cầu thang.
- Các vị trí cao của công trình.
Thợ điện
Có thể thường xuyên:
- Leo cột.
- Leo thang.
- Lắp đặt hệ thống điện.
- Sửa chữa đường dây.
- Lắp đèn.
- Làm việc trên trần và mái.
Nhân viên viễn thông
Thường xuyên phải:
- Leo cột.
- Leo trụ.
- Kéo cáp.
- Lắp thiết bị.
- Bảo trì đường truyền.
Nhân viên lắp đặt camera và internet
Có thể phải:
- Leo thang.
- Khoan tường ở vị trí cao.
- Làm việc trên mái.
- Đi dây trên cao.
- Lắp thiết bị ngoài trời.
Nhân viên bảo trì, kỹ thuật viên
Có thể làm việc tại:
- Nhà máy.
- Nhà xưởng.
- Tòa nhà.
- Công trình.
- Trung tâm thương mại.
- Kho hàng.
Công nhân vệ sinh kính tòa nhà
Đây là nhóm đặc biệt cần chú trọng kiểm soát nguy cơ ngã do thường xuyên làm việc ở độ cao lớn.
ILO cũng lưu ý rằng an toàn khi làm việc trên cao không chỉ liên quan đến ngành xây dựng mà còn áp dụng cho nhiều ngành nghề khác
3. Những rủi ro phổ biến khi làm việc trên cao
Nguy cơ lớn nhất đối với người làm việc trên cao là ngã từ độ cao xuống thấp.
Một số tình huống thường gặp gồm:
- Ngã từ giàn giáo.
- Ngã từ mái nhà.
- Ngã từ thang.
- Ngã khi leo cột.
- Trượt chân trên mái.
- Sập hoặc mất ổn định giàn giáo.
- Thang bị trượt hoặc đổ.
- Ngã khi lắp đặt thiết bị.
- Ngã khi sửa chữa công trình.
- Ngã trong quá trình bảo trì.
- Tai nạn khi kéo dây internet, viễn thông.
- Tai nạn khi lắp đặt camera.
Cục Quản lý An toàn và Sức khỏe Nghề nghiệp (Viết tắt: OSHA) xác định ngã là nguyên nhân hàng đầu gây tử vong trong ngành xây dựng; chiến dịch phòng chống ngã của cơ quan này đặc biệt đề cập đến các nguy cơ từ thang, giàn giáo và mái nhà.
Vì vậy, với các doanh nghiệp sử dụng lao động thường xuyên làm việc trên cao, việc kết hợp phòng ngừa rủi ro + trang thiết bị bảo hộ + bảo hiểm tai nạn là hướng tiếp cận hợp lý hơn việc chỉ dựa vào một biện pháp.
4. Làm việc trên cao có được bảo hiểm tai nạn không?
Đây là câu hỏi quan trọng nhất đối với khách hàng tìm kiếm sản phẩm.
Có thể được bảo hiểm, nhưng không nên hiểu rằng mọi tai nạn xảy ra khi làm việc trên cao đều mặc nhiên được Bảo Việt chi trả.
Điều quan trọng là tai nạn phải:
- Thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.
- Người bị tai nạn thuộc đối tượng được bảo hiểm.
- Nghề nghiệp và công việc thực tế được khai báo phù hợp.
- Sự kiện không thuộc các trường hợp loại trừ.
- Có đầy đủ hồ sơ để Bảo Việt xem xét quyền lợi.
Đặc biệt, khách hàng nên khai báo trung thực công việc thực tế.
Ví dụ, nếu một người được ghi đơn giản là: “Nhân viên kỹ thuật” nhưng thực tế thường xuyên: “Leo cột viễn thông, lắp đặt internet và làm việc trên cao” thì thông tin về nghề nghiệp và tính chất công việc cần được phản ánh phù hợp khi tham gia bảo hiểm.
5. Ngã từ trên cao, ngã giàn giáo, ngã mái nhà có được bảo hiểm không?
Đây là một thắc mắc về một tình huống tai nạn cụ thể từ trên cao, bài viết sẽ trả lời theo từng tình huống để bạn đọc tham khảo như sau:
Ngã từ trên cao có được bảo hiểm không?
Có thể được xem xét bảo hiểm nếu sự kiện là tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm của hợp đồng và không thuộc trường hợp loại trừ.
Ngã giàn giáo có được bảo hiểm không?
Có thể được xem xét nếu tai nạn ngã giàn giáo đáp ứng điều kiện bảo hiểm.
Ngã mái nhà có được bảo hiểm không?
Có thể được xem xét nếu tai nạn xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm và hồ sơ chứng minh được sự kiện bảo hiểm.
Ngã khi sửa chữa công trình có được bảo hiểm không?
Có thể được xem xét, đặc biệt nếu công việc sửa chữa đã được khai báo phù hợp với nghề nghiệp thực tế của người được bảo hiểm.
Tuy nhiên, không thể kết luận chỉ dựa vào nguyên nhân “ngã từ trên cao”.
Bảo Việt sẽ phải xem xét toàn bộ sự kiện, nguyên nhân, hồ sơ y tế, nghề nghiệp, chương trình bảo hiểm và các điều khoản áp dụng.
Ví dụ:
Một nhân viên lắp đặt camera đang sử dụng thang để lắp thiết bị tại công trình.
Trong quá trình làm việc, người này bị mất thăng bằng và ngã xuống đất, dẫn đến chấn thương.
Nếu sự kiện đáp ứng điều kiện của hợp đồng và không thuộc trường hợp loại trừ, quyền lợi bảo hiểm có thể được xem xét theo chương trình đã tham gia.
6. Bảo hiểm Tai nạn Con người 24/24 Bảo Việt có những quyền lợi nào?
Đây là phần khách hàng đặc biệt quan tâm khi quyết định mua bảo hiểm.
Tùy chương trình lựa chọn, Bảo hiểm Tai nạn Con người 24/24 Bảo Việt có thể cung cấp các quyền lợi liên quan đến:
Tử vong do tai nạn
Nếu người được bảo hiểm tử vong do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, quyền lợi được giải quyết theo số tiền bảo hiểm và điều kiện ghi trên hợp đồng/giấy chứng nhận.
Thương tật thân thể do tai nạn
Khi bị thương tật do tai nạn, quyền lợi có thể được xác định dựa trên tỷ lệ thương tật và số tiền bảo hiểm theo chương trình áp dụng.
Có thể hiểu đơn giản:
Số tiền chi trả = Tỷ lệ thương tật × Số tiền bảo hiểm
Ví dụ minh họa:
Giả sử người được bảo hiểm tham gia bảo hiểm tai nạn với số tiền bảo hiểm cơ bản (Số tiền bảo hiểm dưới 30 triệu đồng)
- Số tiền bảo hiểm: 10 triệu đồng.
- Tỷ lệ thương tật được xác định: 10%.
Mức chi trả minh họa:
10 triệu × 10% = 1 triệu đồng.
Đây chỉ là ví dụ để khách hàng hiểu cách tính. Mức chi trả thực tế phải căn cứ vào bảng tỷ lệ thương tật, hồ sơ y tế, chương trình bảo hiểm và điều kiện hợp đồng.
Chi phí y tế
Nếu tham gia chương trình có quyền lợi chi phí y tế, các khoản chi phí thuộc phạm vi bảo hiểm có thể được xem xét theo giới hạn của chương trình.
Trợ cấp ngày nghỉ
Một số chương trình có thể bao gồm quyền lợi trợ cấp trong thời gian người được bảo hiểm phải nghỉ điều trị do tai nạn, theo điều kiện và giới hạn được quy định.
Hỗ trợ giáo dục
Đây cũng là quyền lợi có thể được lựa chọn trong chương trình bảo hiểm phù hợp, hướng đến việc hỗ trợ tài chính cho người phụ thuộc khi xảy ra sự kiện bảo hiểm theo điều kiện quy định.
Lưu ý: Không phải mọi hợp đồng đều tự động có tất cả quyền lợi trên. Khách hàng cần kiểm tra chương trình cụ thể trước khi tham gia.
7. Phí bảo hiểm tai nạn cho người làm việc trên cao
Một trong những câu hỏi được khách hàng quan tâm nhiều nhất là “Bảo hiểm tai nạn cho người làm việc trên cao giá bao nhiêu?”
Với sản phẩm Bảo hiểm Tai nạn Con người 24/24 của Bảo Việt, phí bảo hiểm được xác định dựa trên tỷ lệ phí và số tiền bảo hiểm lựa chọn. Tài liệu nghiệp vụ của Bảo Việt hiện thể hiện mức phí tham khảo 0,275%/năm đối với sản phẩm này.
Ví dụ cách tính phí bảo hiểm:
Nếu lựa chọn:
- Số tiền bảo hiểm: 100 triệu đồng/người
- Thời hạn: 1 năm
- Tỷ lệ phí: 0,275%/năm
Thì phí bảo hiểm tham khảo:
100.000.000 × 0,275% = 275.000 đồng/người/năm.
Đây cũng là mức phí được thể hiện trong tài liệu nghiệp vụ của Bảo Việt đối với trường hợp tham gia 100 triệu đồng trong thời hạn 1 năm.
Bảng phí tham khảo bảo hiểm tai nạn 24/24
| Số tiền bảo hiểm | Phí tham khảo/năm |
|---|---|
| 50 triệu đồng | 135.500 đồng |
| 100 triệu đồng | 275.000 đồng |
| 200 triệu đồng | 550.000 đồng |
| 300 triệu đồng | 825.000 đồng |
Cách tính trên mang tính tham khảo theo tỷ lệ 0,275%/năm; khi tham gia thực tế phí có thể phụ thuộc chương trình, đối tượng và điều kiện bảo hiểm áp dụng tại thời điểm tham gia.
Người làm việc trên cao có phải đóng phí cao hơn không?
Đây là điểm cần lưu ý khi tư vấn cho doanh nghiệp.
Không nên chỉ dựa vào tên gọi “bảo hiểm tai nạn 24/24” để tự xác định mức phí cho tất cả các ngành nghề. Nghề nghiệp và mức độ rủi ro là những thông tin quan trọng để doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá và chấp nhận bảo hiểm.
Ví dụ, khách hàng có thể tham gia cho:
- Nhân viên văn phòng.
- Công nhân nhà máy.
- Công nhân xây dựng.
- Thợ điện.
- Nhân viên bảo trì.
- Nhân viên lắp đặt camera.
- Nhân viên lắp đặt internet.
- Công nhân viễn thông thường xuyên leo cột.
- Nhân viên vệ sinh kính tòa nhà.
- Kỹ thuật viên làm việc trên cao.
Trong đó, những nghề thường xuyên leo trèo, làm việc trên giàn giáo, mái nhà, cột điện, cột viễn thông hoặc các vị trí cao cần được khai báo chính xác khi yêu cầu bảo hiểm.
Bảo Việt căn cứ việc xác định đối tượng được bảo hiểm có ý nghĩa đối với việc đánh giá rủi ro và định phí bảo hiểm.
Nên mua số tiền bảo hiểm bao nhiêu?
Không có một mức duy nhất phù hợp với tất cả người lao động.
Doanh nghiệp có thể cân nhắc dựa trên:
Mức độ rủi ro + thu nhập của người lao động + khả năng tài chính của doanh nghiệp + quyền lợi mong muốn.
Ví dụ, đối với công nhân thường xuyên làm việc trên cao, doanh nghiệp có thể cân nhắc mức trách nhiệm cao hơn so với nhóm nhân viên làm việc trong môi trường ít rủi ro.
Quan trọng: Phí bảo hiểm thấp không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất. Khi so sánh các phương án, nên xem đồng thời số tiền bảo hiểm, quyền lợi, phạm vi bảo hiểm, điều khoản loại trừ và mức phí.
8. Thủ tục tham gia và bồi thường bảo hiểm Bảo Việt
Đối với doanh nghiệp có công nhân, kỹ thuật viên hoặc nhân viên thường xuyên làm việc trên cao, thủ tục tham gia bảo hiểm tương đối đơn giản nếu chuẩn bị đầy đủ thông tin về người được bảo hiểm và công việc thực tế.
8.1. Thủ tục tham gia bảo hiểm tai nạn
Thông thường, doanh nghiệp cần cung cấp các thông tin cơ bản như:
- Tên doanh nghiệp.
- Danh sách người tham gia.
- Họ tên người được bảo hiểm.
- Ngày tháng năm sinh.
- Nghề nghiệp.
- Công việc thực tế.
- Môi trường làm việc.
- Thời hạn bảo hiểm.
- Số tiền bảo hiểm mong muốn.
Đặc biệt lưu ý khi khai báo nghề nghiệp:
Đối với nhóm người làm việc trên cao, đây là thông tin rất quan trọng.
Ví dụ, không nên chỉ ghi: “Nhân viên kỹ thuật”. Nếu công việc thực tế của người này là: “Thường xuyên leo cột viễn thông để kéo cáp và lắp đặt internet.” thì nên cung cấp thông tin đầy đủ để doanh nghiệp bảo hiểm có cơ sở đánh giá rủi ro.
Tương tự, đối với một nhân viên:
- Lắp đặt camera trên cao.
- Sửa chữa mái nhà.
- Bảo trì nhà xưởng.
- Lắp đặt hệ thống điện.
- Làm việc trên giàn giáo.
- Vệ sinh kính tòa nhà.
thì tính chất công việc thực tế cũng cần được khai báo phù hợp.
Khai báo đúng ngay từ đầu giúp hạn chế những tranh chấp không đáng có khi giải quyết quyền lợi bảo hiểm.
8.2. Khi xảy ra tai nạn cần làm gì?
Khi người được bảo hiểm không may gặp tai nạn, doanh nghiệp hoặc người được bảo hiểm nên thực hiện các bước cơ bản sau:
Bước 1: Ưu tiên cấp cứu và điều trị
Đưa người bị nạn đến cơ sở y tế phù hợp để được cấp cứu và điều trị.
Ví dụ:
- Ngã giàn giáo.
- Ngã mái nhà.
- Ngã thang.
- Ngã khi leo cột.
- Chấn thương trong quá trình lắp đặt.
- Tai nạn khi bảo trì công trình.
Trước hết cần đảm bảo an toàn và điều trị cho người bị nạn.
Bước 2: Thông báo sự kiện bảo hiểm
Thông báo cho đơn vị bảo hiểm/đại lý bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.
Doanh nghiệp nên thông báo sớm, đặc biệt đối với những vụ tai nạn nghiêm trọng.
Bước 3: Thu thập hồ sơ y tế
Nên giữ lại đầy đủ các chứng từ liên quan đến quá trình điều trị, chẳng hạn:
- Giấy khám bệnh.
- Hồ sơ cấp cứu.
- Giấy nhập viện.
- Giấy ra viện.
- Kết quả chụp X-quang, CT, MRI nếu có.
- Kết luận/chẩn đoán của bác sĩ.
- Hồ sơ phẫu thuật nếu có.
- Hóa đơn, chứng từ chi phí theo yêu cầu của quyền lợi bảo hiểm.
- Các giấy tờ liên quan đến tai nạn.
Bước 4: Lập hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi
Hồ sơ cần được chuẩn bị theo yêu cầu của Bảo Việt và căn cứ vào quyền lợi mà người được bảo hiểm tham gia.
Tùy từng trường hợp, hồ sơ có thể cần thêm:
- Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm.
- Biên bản tai nạn.
- Bản tường trình sự kiện.
- Hồ sơ chứng minh thương tật.
- Giấy tờ tùy thân.
- Hồ sơ của cơ quan chức năng nếu vụ tai nạn thuộc trường hợp cần xác minh.
Bước 5: Bảo Việt xem xét hồ sơ và giải quyết quyền lợi
Sau khi nhận hồ sơ, Bảo Việt sẽ kiểm tra các thông tin liên quan đến:
Sự kiện tai nạn → nguyên nhân → người được bảo hiểm → phạm vi bảo hiểm → điều khoản loại trừ → mức độ tổn thương → số tiền bảo hiểm.
Nếu sự kiện thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm và hồ sơ đáp ứng yêu cầu, quyền lợi sẽ được giải quyết theo hợp đồng/giấy chứng nhận và quy tắc bảo hiểm áp dụng.
8.3. Hồ sơ bồi thường cần chuẩn bị những gì?
Với nhóm người làm việc trên cao, anh có thể đưa vào bài viết một checklist rất dễ đọc như sau:
Hồ sơ cơ bản
☑ Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm.
☑ Giấy chứng nhận bảo hiểm/hợp đồng bảo hiểm.
☑ Giấy tờ tùy thân của người được bảo hiểm.
☑ Hồ sơ khám và điều trị.
☑ Giấy ra viện.
☑ Chứng từ y tế liên quan.
☑ Biên bản/tường trình tai nạn.
☑ Các giấy tờ khác theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm.
Đối với trường hợp ngã giàn giáo, ngã mái nhà, ngã khi leo cột hoặc tai nạn tại công trường, doanh nghiệp nên lưu giữ thêm các tài liệu liên quan đến sự kiện để hỗ trợ quá trình xác minh khi cần thiết.
8.4. Ví dụ: Công nhân bị ngã khi làm việc trên cao
Giả sử một công nhân tham gia:
Bảo hiểm Tai nạn Con người 24/24 Bảo Việt
với số tiền bảo hiểm:
200 triệu đồng.
Trong thời hạn bảo hiểm, người này bị ngã khi đang thực hiện công việc trên cao và bị thương tật.
Doanh nghiệp cần:
Cấp cứu → thông báo sự kiện → thu thập hồ sơ y tế → hoàn thiện hồ sơ yêu cầu → Bảo Việt xem xét.
Nếu tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, mức quyền lợi được xác định theo quy tắc, điều khoản và bảng tỷ lệ thương tật áp dụng cho hợp đồng.
Không nên tự hiểu rằng cứ “ngã từ trên cao” là được chi trả một khoản cố định. Mức chi trả thực tế phụ thuộc vào kết quả đánh giá hồ sơ và quyền lợi đã tham gia.
8.5. Một lưu ý quan trọng đối với doanh nghiệp
Doanh nghiệp sử dụng nhiều công nhân làm việc trên cao nên chuẩn bị sẵn quy trình xử lý khi xảy ra tai nạn.
Có thể xây dựng một checklist nội bộ:
1. Cấp cứu người bị nạn
↓
2. Bảo vệ hiện trường khi cần thiết
↓
3. Thông báo cho người phụ trách
↓
4. Thông báo sự kiện bảo hiểm
↓
5. Thu thập hồ sơ y tế
↓
6. Lập biên bản/tường trình
↓
7. Hoàn thiện hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi
↓
8. Theo dõi quá trình giải quyết hồ sơ
Cách làm này đặc biệt hữu ích với các doanh nghiệp có đội ngũ đông người như công ty xây dựng, nhà máy, công ty điện, viễn thông, lắp đặt, bảo trì và vệ sinh công nghiệp.
Lưu ý: Mức phí, quyền lợi và hồ sơ nêu trên mang tính tham khảo. Quyền lợi bảo hiểm thực tế được xác định theo Hợp đồng bảo hiểm/Giấy chứng nhận bảo hiểm, Quy tắc bảo hiểm và các điều khoản áp dụng tại thời điểm tham gia. Đối với người làm việc trong môi trường có mức độ rủi ro cao hoặc thường xuyên làm việc trên cao, khách hàng cần khai báo chính xác nghề nghiệp và tính chất công việc để được tư vấn phương án bảo hiểm phù hợp.
Kết luận
Bảo hiểm tai nạn cho người làm việc trên cao là một chủ đề có nhu cầu tìm kiếm khá rộng vì liên quan đến nhiều nhóm nghề như công nhân xây dựng, thợ điện, nhân viên lắp đặt, nhân viên bảo trì, kỹ thuật viên, công nhân viễn thông, nhân viên lắp đặt camera, internet và công nhân vệ sinh kính tòa nhà.
Rủi ro có thể đến từ những tình huống rất quen thuộc như ngã thang, ngã giàn giáo, ngã mái nhà, ngã khi sửa chữa công trình hoặc tai nạn trong quá trình leo trèo. ILO khuyến nghị doanh nghiệp phải đánh giá rủi ro, ưu tiên tránh làm việc trên cao khi có thể, sử dụng biện pháp ngăn ngã và giảm thiểu hậu quả nếu xảy ra sự cố.
Bên cạnh công tác an toàn, doanh nghiệp có thể cân nhắc Bảo hiểm Tai nạn Con người 24/24 Bảo Việt như một lớp bảo vệ tài chính bổ sung cho người lao động.
Điều quan trọng là không nên hiểu bảo hiểm là bảo hiểm cho mọi rủi ro khi làm việc trên cao. Quyền lợi được giải quyết dựa trên chương trình tham gia, hợp đồng/giấy chứng nhận, nguyên nhân tai nạn, hồ sơ thực tế và các điều khoản, điều kiện, trường hợp loại trừ
